最近總有客戶跟我糾結一個問題：
同樣一筆錢，放在銀行做定期存款，一年到期會有收益。
為什麼要買保險，要等到5年後才會有收益？
這對很多業務員來說，真的是一個世紀難題。因為絕大部分客戶，其實不怎麼懂保險，只是單純的把保險當成了一種存錢的方式。所以，自然而然的會拿保險跟銀行存款去比收益。
我雖然不建議客戶去這麼做，但如果客戶刨根問底，非要我解釋為什麼的時候。我想，還是回歸到保險和銀行這兩大金融機構的獲利邏輯。
畢竟銀行機構和保險公司的獲利方式完全不一樣。
首先，銀行獲利的主要來源是存貸差。
銀行的主要業務是吸收存款，發放貸款，然後透過銀行存款利率和貸款利率之間的差額進行獲利。
例如銀行吸收了一筆10萬元的存款，給到客戶的存款利率是2%，同時銀行把這筆錢貸款出去，貸款利率是5%。那麼銀行在這之間，一進一出，就有了3%的存貸差，這多出來的3%就是銀行賺取的利潤。
所以，銀行其實是把錢當成商品經營，低價吸收存款，高價發放貸款，從中賺了差價。
因為是賺差價，所以對儲戶而言，銀行存款到期就有收益，安全性高，流動性強。
但是，大家要注意的一個問題是：銀行存款雖然流動性好，收益也能及時剛兌。
但是，銀行的存款利率不是一直恆定不變的，不是今年2%，明年也有2%。事實上銀行存款利率和貸款利率，一直都受國家政策和經濟環境影響。
最直觀的案例是，過去30年，中國1年期銀行存款利率，從10%以上降到現在的1.5%。
同樣一筆錢，30年前，我們把錢存銀行，可以獲得10%以上的收益。
20年前，把錢存銀行，可以獲得4%左右的收益
現在，我們把錢存銀行，就只有1.5%的收益。
這就是銀行存款收益的不確定性，這種不確定性，很有可能造成我們的資產因為通貨膨脹而縮水。
而作為對比，保險公司的獲利方式，和銀行完全不一樣。
保險公司的利潤來源，主要是三方面：死差、費差、利差。
二師兄分別解釋一下這三差：
死差：就保險公司根據過往資料比較精算出來的預定死亡率和實際死亡率的差額。
例如保險公司預估今年有50萬的死亡賠付，但是實際死亡賠付是40萬，這樣就有10萬的死差益。
費差：保險公司一個時段的實際營業支出費用，與保險公司預期的成本開支之間的差額。
例如保險公司精算一整年的實際成本開支是100萬，而這100萬已經從客戶的保險費中提取。但是保險公司過去一年透過降本增效，最終營運成本是80萬，這節省下來的20萬，就是費差帶來的利潤。
利差：保險公司實際投資收益和保險預定利率的差異。
目前中國保險公司的預定利率最高不得超過3%，但如果保險公司實際投資收益是5%，那麼相比3%的預定利率就會有2%的利差，這就是利差帶來的收益。
而針對保障偏低，專注於投資的儲蓄險，保險公司很難透過死差和費差獲利，其主要利潤來源，其實在於利差。
而利差，就是保險公司吸收民眾保費之後，留下一部分的管理成本和風險成本，剩餘的保費去做投資，透過投資獲利。
但是在中國「保險姓保」的原則下，保險公司不能隨便拿著投保人的錢亂造，想做什麼投資，就做什麼投資。
根據中國《保險資金運用管理辦法》之相關規定，保險資金的運用形式如下：
在上述投資類別中，銀行存款，債券等資產，雖然安全性高，但收益也偏低，難以產生利差益。保險公司想要獲利，只有在股票、證券基金、不動產等其他高風險投資類別中賺取收益。
而這些風險較高的投資類別，想要獲得較確定的收益，就必須遵循一個原則：長線投資。
也就是說，透過時間賺錢，而不是頻繁地透過高買低賣獲利。
保險公司的想要獲得較確定的利差益，首先必須遵循長線投資原則。所以在保險產品的設計邏輯上，前期沒有收益，但是後期能給保單持有人較為確定的利益。
所以，一句話總結：銀行是靠存貸差獲利，而保險公司主要靠利差獲利。
所以銀行存款把收益前置化了，保險把收益後置化。
銀行存款有點像公車，隨上隨下，非常方便，但走不快。而保險儲蓄則像做飛機，前期登機比較麻煩，各種案件，但是一旦飛機起飛，則可以幫助我們更快的到達更遠的目的地。
今天的就寫到這，謝謝大家！
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